Экономика: Обязательный грабёж автовладельцев

Кому служит Национальная комиссия по финансовому рынку?

В то время как Республика Молдова не может выбраться из нищеты, с подачи явно ангажированных чиновников Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) страховщики из года в год присваивают себе намного больше средств, чем закладывают в беспрецедентно завышенные тарифы.

ОСАГО всё выше

С 9 февраля, после опубликования в Monitorul oficial постановления Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) №5/3 от 22.01.2018 года, произошло очередное увеличение стоимости полисов страхования автогражданской ответственности. При этом базовую страховую премию для внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) увеличили с 760 до 766 леев, то есть на 0,8%. На её основе уже посредством учёта целого ряда корректирующих коэффициентов в дальнейшем рассчитывается стоимость полиса по конкретному транспортному средству. А базовая страховая премия для полисов «Зелёная карта» (внешнее обязательное страхование автогражданской ответственности) для зоны 2 (Украина, Беларусь и Россия) была увеличена с €260 до €261 на год, или на 0,4%, для зоны 3 (все страны международной системы «Зелёная карта») – с €580 до €586, плюс 1%. Стоимость «Зелёной карты» для зоны 1 (Украина и Беларусь) в этот раз не изменилась – €38 на год.

Раскошельтесь по прейскуранту!

Казалось, мелочи, но на этот раз НКФР позаботилась и о себе любимой, подняв сразу вдвое ставку так называемых регуляторных платежей от собираемых страховщиками сумм – с 0,5% до 1,0%. Для застрахованных это выльется в дополнительные 3,4 млн леев в год, которые из их карманов перекочуют на безбедную жизнь аппарата НКФР.

Супер! Сами под себя на безальтернативной основе устанавливают тарифы на своё содержание. Страхование ведь обязательное! А если не желаешь раскошелиться по предложенному прейскуранту, то и не выедешь за пределы парковки.

А ведь ещё не высохли чернила недавнего очередного повышения, которое так же, втихую, ввели с 1 октября 2017 года. Тогда цену ОСАГО увеличили с 735 до 760 леев в год, на 3,4%. И на «Зелёную карту» подняли тарифы: для зоны 1 – с €35 до €38 (плюс 8,5%); для зоны 2 – с €215 до €260 (сразу на 20,9%)! Не забыли и про зону 3 – с €563 до €580 (плюс 3%).

В целом предыдущая методология расчёта базовой страховой премии и корректирующих коэффициентов по обязательному страхованию гражданской ответственности за ущерб, причинённый автотранспортным средствам, была утверждена Постановлением правительства РМ № 318 ещё 17 марта 2008 года. И тогда она рождалась в Минэкономики. Но спустя пять лет дело в свои руки взяла НКФР, внеся в неё весьма существенные корректировки, которые были зафиксированы уже в её постановлении «О страховых премиях обязательной автогражданской ответственности» №26/10 от 13 июня 2013 года. Все эти документы находятся в открытом доступе – любой желающий без проблем может ознакомиться с ними.

Не слишком ли, господа?

Вероятно, что столь частое, а иногда и незначительное изменение тарифов на страхование – правда, лишь в сторону их роста – у кого-то создало иллюзию того, что в НКФР не покладая рук трудятся на благо застрахованных высококвалифицированные специалисты-альтруисты? К сожалению, практика последних десяти лет говорит о диаметрально противоположном. Чтобы убедиться в этом, оттолкнёмся от ряда регламентируемых показателей, которые стали основой для расчёта уровня стоимости страхового полиса.

Согласно приложению № 2 к постановлению НКФР № 26/10 от 13 июня 2013 года, доля нагрузки в базовой страховой премии для ОСАГО учитывает:

  1. a) расходы страховщика – 40%;
  2. b) взносы в Фонд защиты жертв аварий – 2%;
  3. c) регуляторные платежи – 1,0% (до 9.02.2018 было 0,5%. – Прим. авт.);
  4. d) маржу прибыли – 10%;
  5. e) платежи за поддержание и модернизацию Государственной автоматизированной информационной системы RCA Data – 0,4%.

Итого, в стоимость полиса уже сверхщедро заложили расходы и прибыль, которые составляли 52,9%, а с февраля нынешнего года – 53,4%. Таким образом, выплаты по страховым случаям в тарифе были  заложены соответственно лишь 47,1% и 46,6% от собранных с застрахованных средств. А ведь до 2013 года, согласно прежней методологии, по страховым случаям должны были выплачивать 62,5%!

В целом интересная получается картина: за оформление полиса ОСАГО и осуществление других бюрократических процедур по возмещению ущерба в результате страхового случая страховщики сегодня «по праву» могут оставлять себе больше, чем предусматривается для компенсаций потерпевшим в результате дорожно-транспортных происшествий. И никто не задаётся вопросом: «Не слишком ли, господа?»

А ведь страховой бизнес, помимо этого, получает ещё и значительные процентные доходы с банковских депозитов, ценных бумаг и т. д., в которых размещает по сути авансовые платежи застрахованных. В 2016 году это 226,5 млн леев! И это общемировая практика, позволяющая снизить стоимость страхового полиса. Но, разумеется, не в Молдове. Именно поэтому выбить потерпевшему из страховой компании положенное – далеко не простое дело.

К сожалению, демагогия о якобы внедрённых европейских принципах транспарентности страхового рынка в реалии выражается в кардинальном сокращении перечня публикуемых данных. Так, уже несколько лет нельзя найти информацию о том, на какой период ныне растягиваются выплаты по страховым случаям. В прежние годы по факту страховых случаев в течение первого года выплачивалось лишь две трети от положенной суммы. А 10% вообще выколачивали лишь спустя два года, а то и больше лет. Надо полагать, что и в настоящее время мало что изменилось.

Клондайк для страховщиков

Но ещё более алогичная ситуация сложилась с «Зелёной картой». Здесь доля нагрузки в базовой страховой премии при внешнем обязательном страховании автогражданской ответственности включает:

  1. a) расходы страховщика – 22%;
  2. b) расходы по перестрахованию – до 18%;
  3. c) взносы в Фонд компенсаций – размер взноса, установленный в соответствии с пунктом 7 Положения о Фонде компенсации, утверждённого постановлением НКФР № 23/3 от 29 мая 2008 г. (чёрная дыра, так как никакие отчёты не публикуются. – Прим. авт.);
  4. d) регуляторные платежи – 0,5% (после 9.02.2018 – 1,0%. – Прим. авт.);
  5. e) маржу прибыли – 5%;
  6. f) платежи за поддержание и модернизацию Государственной автоматизированной информационной системы RCA Data – 0,15%.

Таким образом, без Фонда компенсаций вроде бы получается 45,65%. Если не учитывать, что все последние десять лет фактические расходы по перестрахованию в собранных средствах за выдачу «Зелёных карт» были примерно втрое меньше, то есть на уровне 6%. А в 2017 – 5%! Однако в тариф упорно закладывается 18%! Но это теоретический аспект цены полиса. Если ознакомиться с официальной отчётностью, размещённой на интернет-портале НКФР, по средствам, собранным за обязательное страхование автотранспорта, и осуществлённых выплатах страховщиками по компенсациям причинённого ущерба за 2008-2017 годы, то увидим ещё более разительную картину. (См. таблицу.)

Годы ОСАГО Зелёная карта
Собрано премий, млн. леев Выплачено по страховым случаям, млн. леев Процент выплат, %% Собрано премий, млн. леев Выплачено по страховым случаям, млн. леев Процент выплат, %%
2008 172,17 71,16 41,33 159,10 31,84 20,01
2009 169,99 77,47 45,57 141,74 28,53 20,13
2010 215,80 87,30 40,45 170,58 40,70 23,86
2011 229,70 87,54 38,11 190,91 59,40 31,11
2012 226,74 86,64 38,21 210,86 79,88 37,88
2013 235,50 83,91 35,63 242,64 70,41 29,02
2014 240,92 90,84 37,71 263,45 73,85 28,03
2015 250,66 116,19 46,35 272,23 69,84 25,65
2016 326,95 166,00 50,77 309,86 115,93 37,41
2017 354,06 167,69 47,36 320,65 81,75 25,50
Итого 2422,49 1034,74 42,71 2282,02 652,13 28,58

Таким образом, с подачи явно ангажированных чиновников НКФР страховщики из года в год присваивали себе намного больше средств, чем даже закладывалось в беспрецедентно завышенных тарифах: по ОСАГО в среднем 57,3%, а по «Зелёной карте» – вообще  71,4%. И это в то время как страна не может выбраться из крайней нищеты.

Зато страховой бизнес в принудительном порядке собирает с застрахованных огромные суммы: за последнее десятилетие 4,7 млрд леев, из которых вернул по страховым случаям лишь 1,7 млрд, или всего-то 35,8%.

ФАКТЫ

Общепризнано, что самый развитый рынок автострахования в США. Там за 2015 год собрали страховых премий на $2,62 трлн, а выплатили по страховым случаям 1,45 трлн, или 55,3%. И в Германии за страховые полисы получили $293,0 млрд при выплатах 167,4 млрд. А это практически тот же уровень – 57,1%.

АиФ в Молдове